Pour choisir parmi les moins mauvaises solutions du moment, voici un état des lieux comparatif et impartial de 3 possibilités parmi les plus courantes: les livrets bancaires (proches du livret A), les comptes à terme, les sicav monétaires, ou fonds communs de placement monétaires.
En restant disponible à tout moment, votre tresorerie peut vous rapporter davantage, sur les supports que certains nouveaux établissements ont concocté... Mais gare au fisc...
PREMIERE PISTE :
Le livret A est désormais bien concurrencé!
Actuellement, des nouvelles banques proposent des comptes sur livret fonctionnant comme un livret A mais avec un rendement supérieur aux autres placements de trésorerie. Chaque établissement peut modifier la rémunération de son compte sur livret à tout moment.
Il vous faudra donc vous renseigner au coup par coup, mais Zebank par exemple se distingue en garantissant son taux.
Voici des chiffres indicatifs provisoires (en perpétuel changement -verifiez-) :
Bipop, (banque italienne) à 4%.
Banque AGF, 4,25% ;
Zebank à 5,10% ;
ING Direct "Epargne Orange", à 3,55% net, soit 5% brut.
Les grandes banques à réseau proposent rarement plus de 3%. Donc l'occasion est bonne pour ce même produit. Pourquoi pas en profiter ?
Ces nouveaux établissements ont assez peu d'agences et les transactions avec leurs clients s'opèrent par Internet ou le Minitel. Le compte sur livret n'est souvent pour elles qu'un produit d'appel, vous incitant à ouvrir aussi un compte courant, sans que vous soyez obligé d'y domicilier vos revenus.
ING Direct ne propose pas de compte courant car leur stratégie est différente :
depuis votre compte courant habituel vous alimentez l' 'Epargne Orange' par chèque ou virement.
Le jour où vous souhaitez récupérer l'argent, il vous sera rendu par le même chemin, en sens inverse.
Ces rémunérations alléchantes sont soumises au poids de l'impôt, bien entendu...
La fiscalité sur les intérêts est soumise (à votre choix) soit à l'impôt sur le revenu plus 10% de prélèvements sociaux (CSG, CRDS...), soit à une taxe forfaitaire de 25% (prélèvements sociaux inclus).
Dans le deuxieme cas, le rendement net d'impôt est 3,975% pour un rendement brut de 5,30%.
Les livrets bancaires ne sont pas attractifs si vous faites des fréquents aller-retour ou si vous placez votre argent pour seulement quelques jours, car la règle des quinzaines s'applique a l'instar du livret A : seules les sommes présentes sur le livret pendant une quinzaine civile complète portent intérêts.
Celles déposées avant le 1er et retirées après le 16, ou placées avant le 15 jusqu'au moins le 2 du mois suivant.
DEUXIEME PISTE : Les comptes a terme.
Un compte à terme est un compte d'épargne bloqué pendant une durée prédéterminée : un mois, deux mois, etc. Durant cette période, votre capital est rémunéré à un taux garanti, calculé en fonction des taux d'intérêt sur les marchés financiers au jour de sa souscription. La rémunération annoncée dépend de la durée du compte à terme et du montant placé et vous est acquise même si les taux baissent ensuite.
S'agissant de taux très volatiles, il vous faudra vous renseigner au moment voulu auprès de vos interlocuteurs que vous mettrez probablement en concurrence.
A titre indicatif dans le passé (mais cela évolue constamment), pour 7622,45 Euros (50000 F) investis sur un mois, vous pouviez espérer 3,90% à 4,25% selon les établissements.
La fiscalité sur les intérêts des comptes à terme est la même que pour les comptes sur livret. Après prélèvement forfaitaire de 25%, un compte à terme rémunéré à 4,25% brut rapporte seulement 3,18% net !
Pensez aussi à ne pas retirer l'argent avant l'échéance prévue, car des pénalités diminueront le rendement prévu.
Certaines banques proposent une 'prime de fidélité' par des comptes à terme dit à taux progressifs: la rémunération garantie est majorée chaque année ou chaque semestre, par exemple.
Vous pouvez ainsi retirer votre épargne sans pénalités à certaines dates.
Par rapport à un compte à terme classique, cette formule n'est séduisante que si vous entendez investir pour trois ans au moins.
TROISIEME PISTE : Les sicav ou les fonds communs de placement monetaires fcp (fcpr).
Ils sont une alternative intéressante par rapport au livret car votre argent est rémunéré au jour le jour (seuil de cession plafonné).
Divers établissements financiers proposent les OPCVM : vous achetez des parts, dont la valeur est recalculée (par exemple) chaque jour ou chaque semaine et ne peut que progresser. Il ne vous sera possible de connaître à l'avance la rémunération du placement car la hausse suit avec un léger décalage le niveau des taux d'intérêt à court terme sur les marchés financiers, diminué des frais de gestion du fond ou de la sicav.
Les sicav monétaires ont rapporté 4,37% en moyenne depuis un an. Celles vendues aux particuliers dans les grandes banques affichent néanmoins aujourd'hui une rémunération inférieure à 4%.
Celle-ci est séduisante tant que vous ne franchissez le seuil de 7622,45 € (50000 F) de valeurs mobilières dans l'année car dans ce cas vos gains ne sont pas imposés.
Dans le calcul, le fisc tient compte notamment des parts d'OPCVM vendues, mais aussi des actions ou des obligations cédées.
Si vous dépassez le seuil, l'impôt forfaitaire est de 26%, prélèvements sociaux inclus. La sicav monétaire qui rapporte par exemple 4%, ne vous servira plus que 2,96% après impôt. Les livrets ou comptes à terme sont donc plus rémunérateurs en cas de franchissement du seuil.
